汽車保險(xiǎn)都由兩部分組成——交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)。其中商業(yè)險(xiǎn)一年一次動(dòng)輒幾千元的花費(fèi)，讓各位車主頭疼不已。雖說(shuō)商業(yè)險(xiǎn)并不是強(qiáng)制性繳納，但俗話說(shuō)得好，常在河邊走怎能不濕鞋。即使你駕駛技術(shù)再過(guò)硬，但也難免有失手的時(shí)候。

在商業(yè)險(xiǎn)范疇內(nèi)，很多保險(xiǎn)公司為了提供個(gè)性化服務(wù)，推出很多非常有特色的附加險(xiǎn)，來(lái)滿足廣大車主的需求，但它們真的有用嗎？

所謂附加險(xiǎn)就是依托于商業(yè)險(xiǎn)中主險(xiǎn)（車損、三者、盜搶、車上人員）來(lái)提供各類增值服務(wù)的險(xiǎn)種（特約條款）。它們每一個(gè)的噱頭都很大，但不論是事件發(fā)生概率還是理賠金額都不是像你所想的那樣美好。

精神損害撫慰金責(zé)任險(xiǎn)

此類附加險(xiǎn)針對(duì)的是因車主責(zé)任造成的車內(nèi)人員或是第三者（路人）受傷，并因這起事故導(dǎo)致精神損害，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)此進(jìn)行賠償。然而這類附加險(xiǎn)只能在你購(gòu)買“三者”及“車上人員”后才能購(gòu)買。

對(duì)于精神損害賠償每家保險(xiǎn)公司都著明確的免賠說(shuō)明，車主在購(gòu)買時(shí)一定要仔細(xì)閱讀。

此附加險(xiǎn)用于碰撞行人后產(chǎn)生的糾紛更為適合，尤其適用于經(jīng)常行駛于人流密集地區(qū)的車主。由于目前不少人被撞后就像逮到暴富的機(jī)會(huì)一樣，無(wú)所不用其極地“訛詐”。此險(xiǎn)種可有效降低損失。

指定修理廠險(xiǎn)

指定修理廠險(xiǎn)是指車主在出險(xiǎn)后可以選擇指定修理廠進(jìn)行維修。原本此類險(xiǎn)種服務(wù)的是廣大超豪華品牌用戶，由于動(dòng)輒百萬(wàn)、千萬(wàn)的豪車在某一地區(qū)并沒(méi)有設(shè)立維修點(diǎn)，而保險(xiǎn)公司會(huì)將車主推薦到相對(duì)低一級(jí)的4S店進(jìn)行維修，如此的話，這些富豪肯定不會(huì)樂(lè)意。
 

但隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，指定修理廠險(xiǎn)也出現(xiàn)在日常家用車上。由于電話車險(xiǎn)的熱銷，一些以低價(jià)博眼球的保險(xiǎn)公司，往往會(huì)為車主“悄悄地”選擇此險(xiǎn)，但后續(xù)的定損理賠會(huì)讓車主苦不堪言。

新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)條款

新增加設(shè)備損失保險(xiǎn)條款主要是對(duì)非原廠加裝配件進(jìn)行的承保。而保費(fèi)的價(jià)格與加裝配件本身的價(jià)值有關(guān)，保險(xiǎn)公司在賠付時(shí)還要算上折舊費(fèi)。

這一險(xiǎn)種主要針對(duì)的是熱愛(ài)改裝的車友，但對(duì)車輛外觀的改裝是否在承保范圍內(nèi)并沒(méi)有明確說(shuō)明。如此看來(lái)，可供承保且碰撞后易發(fā)生損壞的配件可謂少之又少。

機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)條款

機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)條款主要是對(duì)車輛在維修期間，車主日常出行的補(bǔ)償，有點(diǎn)像汽車廠家提供的代步車，不同的是保險(xiǎn)公司是以現(xiàn)金的形式進(jìn)行補(bǔ)償。
 

隨車行李物品損失保險(xiǎn)條款

隨車行李物品損失保險(xiǎn)條款是在車輛發(fā)生車損事故后，對(duì)車內(nèi)物品造成的損失進(jìn)行賠償。看似是一個(gè)非常不錯(cuò)的險(xiǎn)種，但實(shí)際上……

保險(xiǎn)公司將很多物品都列為免賠的范疇，不知除上述這些物品以外，還有什么值得承保的。此項(xiàng)險(xiǎn)種可以說(shuō)噱頭十足，但實(shí)際作用很低。

異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款

異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)特約條款指的是，車輛在異地出險(xiǎn)后，可以獲得在異地維修時(shí)的住宿費(fèi)補(bǔ)償。住宿標(biāo)準(zhǔn)大致可分為500元、800元、1000元，當(dāng)然這標(biāo)準(zhǔn)是與保費(fèi)掛鉤的。如果是經(jīng)常駕車奔波各地的車主，可以選擇此險(xiǎn)種與機(jī)動(dòng)車停駛損失險(xiǎn)條款，這樣能夠節(jié)約不少用車成本。

對(duì)于異地出險(xiǎn)住宿費(fèi)的賠償次數(shù)，保險(xiǎn)公司也有著明確要求。這也是保險(xiǎn)公司為了避免有人打著異地出險(xiǎn)的旗號(hào)，趁機(jī)游山玩水而設(shè)立的。

“輪胎險(xiǎn)”

“輪胎險(xiǎn)”其實(shí)并不存在，它只是一家汽車配件電商與一家保險(xiǎn)公司合作推出的產(chǎn)品。由于輪胎為易損件，出險(xiǎn)幾率很大，所以很多保險(xiǎn)公司并不提供承保。而我們所說(shuō)的“輪胎險(xiǎn)”，是指在電商平臺(tái)購(gòu)買輪胎后，一年之內(nèi)發(fā)生爆胎、鼓包，經(jīng)核保后車主可收到平臺(tái)發(fā)放的60%-80%額度的抵用券。

雖然并不是完全換新，但從用車成本的角度考慮，還是為車主分憂不少。

點(diǎn)評(píng)：每一家保險(xiǎn)公司提供的商業(yè)機(jī)動(dòng)車車輛保險(xiǎn)中的主險(xiǎn)其實(shí)都大同小異，區(qū)別最大的就是附加險(xiǎn)。如果我們要將附加險(xiǎn)都說(shuō)成是保險(xiǎn)公司的套路，那也有點(diǎn)冤枉好人了，畢竟不怕一萬(wàn)就怕萬(wàn)一。所以各位車主在上保險(xiǎn)時(shí)，一定要按需索取，仔細(xì)閱讀保單中的每一個(gè)條款后再做決定。