關于汽車保險，新老司機見解各不相同，但有一點大家認知是相同的，保險就是保障，一定要選擇靠譜的保險公司，理賠速度快，減少對

車主的折騰，讓車友減少后顧之憂！

自去年7月1日起汽車保險實施新的政策，老司機也要避免慣性思維去看待問題否則就會吃虧的。下面夏哥就帶大家來看看以下幾個問題。

一、新車到底改選哪些險種？

按照通俗的講①新車新司機—能買的都買上（夏哥不建議）；②新車老司機—老三樣（交強險、車損險、三者險。+后兩者的不計免賠）；③老車新司機—在新車新司機的基礎上減去劃痕玻璃涉水，試情增加自燃等；④老車老司機—最低限速的保險，自信滿滿（交強險、三者險和不計免賠）。

先來說說常用的保險解釋。如果對這不感興趣可以直接翻到結論處。
1.交強險：這個是必須要買的，如果一旦過期，恰恰又在這個時候出來事故，等著全責吧，因為已經違反交通法了！所以這個必選，

設立交強險的目的是：讓交通事故中的受害人得到及時有效的治療。具備強制性：強制承保，不能拒保；廣泛性：只要是機動車，都可以承保（機動車包括摩托車，不包括電動三輪車等）；例如酒后駕車、故意撞人，交強險也理賠，目的是保護受害者，體現了公益性。當然遇到這種情況，保險公司會先墊付醫療費用，再立案調查情況，向司機追償。交強險不賠的情況：碰瓷的不賠（要能證明是碰瓷）。

另外有幾點大家要注意：

交強險的理賠最高限額是12.2萬，一聽真不少，交強險還有個分項賠償原則：被保險人有責任時的賠償時，撞人致死：11萬，撞人受傷：1萬，交通事故產生的財產損失：2千。被保險人無責任時，死亡傷殘賠償限額為1.1萬，醫療費1千，財產100。

交強險累積賠付：就是說一年的保險金額就這些，幾次出險理賠金額要加一起算。超過了就自費。

所以僅僅給車上了交強險，真正遇到事故時，自己掏腰包的花費很昂貴。

2.車損險：這個比較重要，你的車壞撞壞了的時候，就需要它了。就是說車壞了由保險公司買單，舉個最簡單例子，出現事故導致底盤、發動機、懸架等受損，就是用這個來保障的。

車損險也就是針對車輛本身的損失投的保險。被保險人或其允許的駕駛員在駕駛保險車輛時發生保險事故，造成保險車輛受損，保險公司在合理范圍內予以賠償，不上車損險，附加險上不了。較常見的車損：碰撞、傾覆（翻車）、自然災害等（冰雹、暴雨、爆炸等等）。

 

3.三者險：準確的講是第三者責任險，這個強烈建議購買，行內有句話：沒有商業三者險的車主，傷不起 。

有的車友感覺這是商業保險，感覺不是必須的，但它是對自己的保護。建議大家購買50-150萬的，這之間也就差幾百元錢。在交通事故中一旦自己是全責，你撞傷了人損毀了他人財產等，統統要由它來進行賠付，如果圖省事沒有買，萬一發生意外事故，有時真是賣車賣房也不夠賠的。據保險公司統計商業三者險在各地的理賠率（出現率）相當高。

商業三者險是保險公司為第三者的損失承擔責任的保險險種。第三者指的除投保人 、被保險人、保險人以外的，因保險車輛發生意外事故而遭受損失的第三方受害者。

說這些概念性的有可能把人繞暈了，夏哥來具體解釋就是：1.第三者險是賠給第三者的，發生事故時，賠給非車內成員或財務的；2.沒有分項賠償原則，有損就賠（看到這里可以翻翻交強險）；3.不累積保險金額，在總額范圍內，保100萬時，出險三次每次最多賠付100萬。

4. 不計免賠險：不要以為買了車損和三者就可以高枕無憂了，一旦遇到事，自己還要掏腰包賠付一定比例，這時不計免賠就派上用場了！

商業第三者責任保險的條款中規定了，保險人將根據駕駛人在事故中所負的責任，采取一定的責任免賠率，負主要責任的，免賠15%；負同等責任的，免賠10%；負次要責任的，免賠 5%；負全部責任的，免賠20%，同樣車損險里也是如此。

5. 盜搶險：視情而定，不太建議大家購買（貸款購買的必須買）。全稱全車盜搶險。意思是丟了某個輪子、反光鏡等、車內物品損失不能陪。盜搶險理賠的要求：整車被盜后，到縣級以上公安部門報案，三個月沒找到，可以要求理賠。

6.涉水險：全稱是發動機特別損失險，投保了車損險的車，可上此險。車輛浸水的情況下，車損險可以賠付除發動機以外車輛損壞的部分，而由此導致的發動機損壞則只有涉水險才有可能賠。

賠付保險車輛在積水路面涉水行駛以及涉水時施救的合理費用。被水淹后致使發動機損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強行啟動發動機而造成了損害，那么就算購買了涉水險 ，保險公司仍可以不予賠償。車輛全險并不包括涉水險，車損險不包括發動機損失險。

所謂的“全險”普遍說的是所有的主險（三者險、 車損險、盜搶險、交強險），而如涉水險這種附加險需要另外購買。車損險發動機的賠付作為免責項，如果想給發動機上保險就必須購買發動機附加險。

7.玻璃單獨破損險：大家一定要看清是單獨破碎。大家視情而定，如果在高速上前車拋起的石子砸到發動機蓋后打破擋風玻璃時，要走車損險，但是只打破玻璃時，就可以用這個險種了。

在保險事故中，玻璃破碎往往都是伴隨著車輛其它部位遭受損失而發生的，此時的玻璃破碎屬于車損險的責任范圍。而在玻璃單獨破碎時，此時就不屬于車損險范圍了，而屬于玻璃險的責任范圍，這時如果沒有玻璃險保險公司就不賠了。

8.劃痕險：根車主的情況，劃痕險可上可不上，夏哥不推薦購買。劃痕險的保費較高一般400元保2000。不過只能給三年內的新車上，一般保險公司拒保舊車劃痕險。老司機常常是有劃痕了照樣開，而新司機剮蹭概率高些所以劃痕險的理賠率也相當高（使用后帶來影響是下年保險費率上升，周五具體講）。

9.自燃險 ：一般新車有廠家的保障，不需要上自燃險。舊車因供電線路和油路老化，適情選擇需要自燃險。還有一種情況，因車上貨物加上外界溫度過高，車內燃燒，也屬于自燃險理賠范圍，所以新車也可以投保自燃險，特別是夏天溫度過高的時期，喜歡車內放氣瓶等危險物品又經常出車的朋友要選的。

10.車上人員及司機險：負責賠償保險車輛交通意外造成的本車人員傷亡。畢竟三者險不負責本車內（上）的人員或物品損失。關于朋友搭車，法律規定：不管乘客是有償乘坐還是免費搭車，承運人都有將乘客安全送達目的地的法定義務。夏哥感覺這個可以有的，畢竟應該學會將這些風險轉嫁給保險公司，而不是司機來承擔。畢竟這個險種花費不高，何樂而不為呢！