又有新能源車企盯上保險業(yè)務。藍鯨保險獲悉，近日，蔚來控股有限公司（以下簡稱“蔚來”）注冊成立蔚來保險經紀公司，注冊資本金5000萬元，經營范圍包括保險經紀業(yè)務；保險代理業(yè)務；保險兼業(yè)代理業(yè)務；保險公估業(yè)務等。 深究背后，汽車廠商布局保險業(yè)，除了看好新能源車險巨大的市場潛力，更因為車險是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務模式和增長空間。在此之前，特斯拉、小鵬都已設立全資控股的保險中介公司，車企躍躍欲試，想要分得“一杯羹”。

業(yè)內有觀點認為，全國性保險代理牌照是車企開展車險業(yè)務的必備經營資質，牌照的獲取僅僅是一塊“敲門磚”，還需要設立區(qū)域分支機構才能滿足屬地化經營的條件，同時建立服務網絡、搭建系統(tǒng)才能順利實現(xiàn)業(yè)務拓展，面臨的挑戰(zhàn)并不小。

牌照僅是“敲門磚”，服務網絡建立、系統(tǒng)搭建面臨挑戰(zhàn)

公開信息顯示，蔚來保險經紀注冊資本為人民幣5000萬元，由蔚來控股有限公司全資持股，經營范圍包括保險經紀業(yè)務；保險代理業(yè)務；保險兼業(yè)代理業(yè)務（依法須經批準的項目，經相關部門批準后方可開展經營活動）一般項目：在保險公司授權范圍內開展專屬保險代理業(yè)務（憑授權經營）；保險公估業(yè)務（除許可業(yè)務外，可自主依法經營法律法規(guī)非禁止或限制的項目）等。

不過，蔚來保險經紀目前只是在工商部門進行了注冊登記，若要獲得保險經紀牌照，從事相關業(yè)務，還要向銀保監(jiān)會申請核準。

在此之前，蔚來就以附加服務的形式初步涉足保險領域，為蔚來汽車車主提供服務無憂和保險無憂的服務包，涵蓋保險、保養(yǎng)以及其他服務，作為汽車后市場主要服務內容。

保險無憂由自選保險（基礎保險+附加保險）和蔚來專屬服務兩部分組成，選購蔚來合作保險公司的基礎保險，即可購買專屬服務（包括劃痕補漆、基礎保養(yǎng)、維保代步出行服務、維保取送車服務、上門補胎服務等）。從定價來看，服務包的價格為保險費用+1680元/年的專屬服務，適用于在售全系車型的新購與續(xù)購，保險費用按照車型車款不同價格各不相同，也與車主所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素相關。

2021年12月27日，《中國保險行業(yè)協(xié)會新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱“專屬條款”）正式上線，明確新能源車不再沿用傳統(tǒng)商車險條款，而是有了專屬保險產品。此后，不少新能源車主爆料表示自己的車險保費大幅增加，尤其是特斯拉“保費一夜暴漲80%”成為熱門詞條，盡管是個例，但也引起國內一眾車企的關注。蔚來還特意發(fā)布相關聲明，表示正在評估設立蔚來汽車專屬保險產品的可能性。

乘聯(lián)會秘書長崔樹東曾撰文表示，新能源車險的推出是好事，但成本增加偏高，可能新能源車省下的油錢要去交保險，導致新能源車似乎不劃算，不利于推廣。因此建議車企建立自己的保險品種，行業(yè)要有更精準的保險測算，國家也要支持保險費用的合理補貼。

業(yè)內有觀點認為，全國性保險代理牌照是車企開展車險業(yè)務的必備經營資質，牌照獲取僅僅是一塊“敲門磚”，還需要設立區(qū)域分支機構才能滿足屬地化經營的條件，建立服務網絡、搭建系統(tǒng)才能順利實現(xiàn)業(yè)務拓展。

車企布局車險領域，要面臨的一大挑戰(zhàn)是服務網絡的建立和管理。車車科技CEO張磊認為，目前，我國車險數(shù)字化進程較淺，本地化出單、結算服務、推送修等關鍵環(huán)節(jié)隨著車企服務市場范圍不斷擴大和下沉，是車險機構必備的能力。為了給用戶提供優(yōu)質的理賠、維修、車主服務，要求車企與大量的線下服務網點達成協(xié)作或自建龐大的服務網絡體系，會需要大量時間和資金成本，而準備不足則很可能影響用戶的服務體驗。

此外，系統(tǒng)的搭建也是重要挑戰(zhàn)，為了實現(xiàn)車機和移動端的車險業(yè)務開展，車企必須具備一套成熟的線上系統(tǒng)，具備報價、支付、出單、理賠、結算、管理等功能，同時實現(xiàn)與保險公司報價、核保核心系統(tǒng)的深度對接。然而，一般情況下，不同省市不同公司接口、承保規(guī)則存在差異，短時間很難實現(xiàn)與大量的系統(tǒng)對接，全國只有少數(shù)從業(yè)機構具備這樣的能力。

車企寄望通過新能源車險打通車主用車生命全周期

中汽協(xié)數(shù)據顯示，2021年我國新能源汽車銷售完成352.1萬輛，同比增長1.6倍，連續(xù)7年位居全球第一，預計2022年新能源汽車銷量將達到500萬輛，同比增長42%，市場占有率有望超過18%。

近日國務院下發(fā)的《“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案》則提出，到2025年，新能源汽車新車銷售量達到汽車新車銷售總量的20%左右。

新能源車險被看好，除了巨大的市場潛力，更是因為車險是汽車企業(yè)直接鏈接C端用戶的入口，既能打通車主用車生命全周期，也培養(yǎng)了新的業(yè)務模式和增長空間。

艾瑞咨詢在《中國新能源車險生態(tài)共建白皮書》報告中指出，車險是消費者購車接觸到的第一個服務類產品，過去汽車銷售終端主要由經銷商集中掌控，因此車商渠道也成為車險最重要的銷售渠道（尤其新車車險）。車險的剛需屬性及黏性使得經銷商得以掌控車主服務入口，從而拓展汽車保養(yǎng)、理賠維修、汽車金融等汽車后市場業(yè)務。通常，汽車后服務市場的利潤率遠高于汽車生產制造環(huán)節(jié)，因此其創(chuàng)造的利潤價值往往占整個汽車產業(yè)鏈的50-60%，但是在傳統(tǒng)服務模式下車企的參與度卻十分有限。


在當前“去中介化”以及新能源汽車“人、車、廠”關系重構的背景下，車企有望在直銷模式以及汽車網聯(lián)化的基礎上直面終端消費者，未來車輛交付僅是車企創(chuàng)造價值的起點，后續(xù)以車險為服務抓手，車企能夠開拓更多車后生態(tài)、車主權益等服務體系。

更重要的是，新能源汽車是未來車險變革創(chuàng)新的重要場景端。新能源汽車大多是網聯(lián)車和智能化的汽車，具備車聯(lián)網技術，將帶動汽車產業(yè)智能化，從而改變車險定價模式、風險特征與理賠體驗。

UBI車險（Usage-based insurance基于使用量而定保費的保險）是車險發(fā)展的必然趨勢，保險公司若沒有全面、精準的定價數(shù)據，則難以為用戶提供個性化的車險產品。新能源汽車擁有在線化、數(shù)據化、智能化的屬性，可為UBI車險創(chuàng)新提供天然的場景，汽車產商則可利用特有的用戶屬性、駕駛習慣推出根據“里程”、“時長”的個性化車險，建立獨特優(yōu)勢。（藍鯨保險 李丹萍 lidanping@lanjinger.com）